Лихвите по кредитите се променят, а домакинствата с ипотечни и потребителски заеми преизчисляват месечните си вноски и общата цена на задълженията. Ефектът не е еднакъв за всички, тъй като зависи от вида на лихвата, условията в договора и оставащия срок за погасяване.
Кои кредити реагират на промяната
При заемите с фиксирана лихва месечната вноска обичайно остава непроменена за периода, посочен в договора. Ако фиксираният срок изтече, кредитът може да премине към друг начин на олихвяване, но това зависи изцяло от договорените условия.
При кредитите с променлива лихва размерът ѝ може да бъде обвързан с определен референтен показател и надбавка на банката. Когато някой от компонентите се промени, това може да се отрази върху вноската. Актуализацията невинаги настъпва веднага, защото отделните договори предвиждат различна периодичност за преизчисляване.
Как се отразява новата лихва върху бюджета
Дори ограничена промяна в лихвения процент може да има по-осезаем ефект при голям остатък по кредита или дълъг период до окончателното му изплащане. Освен текущата месечна сума е необходимо да се проследи и общата стойност на оставащите плащания. По-ниската вноска не винаги означава по-нисък общ разход, ако срокът бъде удължен.
За домакинствата най-полезната отправна точка е актуалният погасителен план. В него трябва да се проверят остатъчната главница, приложимата лихва, броят на оставащите вноски и датата за следващо преизчисляване. Допълнително внимание изискват таксите и застраховките, тъй като те също участват в крайната цена на кредита, без непременно да са част от обявената лихва.
Какво могат да направят кредитополучателите
Преди промяна на условията или прехвърляне на задължението към друга банка е разумно да се сравнят не само лихвените проценти, но и всички съпътстващи разходи. Рефинансирането може да намали вноската или да промени срока, но може да включва такси, нови оценки, застраховки и други плащания. Затова сравнението трябва да бъде направено за целия оставащ период, а не само за първите месеци.
При затруднение с обслужването на заема ранният контакт с кредитора дава възможност да бъдат обсъдени наличните варианти според конкретния договор. Решения като удължаване на срока могат да облекчат текущия бюджет, но често увеличават общата сума, платена във времето. Най-точната оценка остава индивидуалното преизчисление въз основа на договора, остатъчната главница и новия погасителен план.
