Лихвите по жилищните кредити променят сметките на купувачите на имоти, защото влияят пряко върху месечната вноска и общата цена на финансирането. Дори при непроменена цена на жилището различните условия по заема могат да определят дали покупката остава по силите на домакинството.
Затова решението все по-трудно може да се основава само на обявената цена и размера на първоначалната вноска. Купувачите трябва да отчетат срока на кредита, вида на лихвата, банковите такси и възможността разходите им да се увеличат.
Месечната вноска не показва цялата цена
Лихвеният процент е сред основните елементи при изчисляването на погасителната вноска. Значение имат обаче и срокът на договора, размерът на собственото участие, начинът на погасяване и допълнителните разходи. По-дългият срок обикновено намалява текущото месечно натоварване, но удължава периода, през който се плаща лихва.
При сравнение на предложенията е необходимо да се гледа не само рекламираната лихва, а и годишният процент на разходите. Той включва по-широк кръг от плащания, свързани с кредита, макар че купувачът трябва отделно да провери всички условия по конкретната оферта. Разходите около самата сделка, обзавеждането и евентуалния ремонт също не бива да се покриват изцяло от последните налични спестявания.
Променливата лихва носи риск за бюджета
Когато договорът предвижда променлив лихвен процент, вноската може да се изменя според записания в него механизъм. Това означава, че бюджет, изчислен само по първоначалните условия, не дава пълна представа за бъдещото натоварване. Купувачът трябва да знае от какви компоненти се формира лихвата, през какъв период може да бъде преразглеждана и как банката уведомява за промяната.
Полезен подход е да се направи разчет и при по-висока месечна вноска, без да се приема, че подобен сценарий непременно ще настъпи. Така домакинството може да прецени дали ще продължи да обслужва кредита при по-големи разходи или временен спад на доходите. Финансовият резерв остава важен, особено когато ипотеката ще се изплаща в продължение на много години.
Какво да проверят купувачите преди сделката
Преди подписване на договор е разумно да се сравнят няколко предложения при еднакъв размер и срок на кредита. Разлика може да има не само в лихвата, но и в таксите, изискваните застраховки, условията за ползване на други банкови услуги и правилата за предсрочно погасяване. Ниската начална вноска не е достатъчна причина една оферта да бъде определена като по-изгодна.
Сметката трябва да включва и съотношението между цената на имота и собствените средства. По-големият кредит увеличава чувствителността на семейния бюджет към промени в условията. Отделно от банковото финансиране остават разходите по придобиването на жилището, както и средствата, необходими след покупката.
Лихвените условия не определят сами по себе си дали даден имот е добра покупка, но могат съществено да променят реалната му цена за купувача. Най-сигурният разчет е този, който отчита целия срок на заема, оставя резерв за непредвидени разходи и не разчита доходите винаги да останат на сегашното си равнище.
